रात को खबर आती है — "फलाँ बैंक पर RBI ने पाबंदी लगाई।" और अगले ही पल दिल में एक सवाल कौंध जाता है — "मेरे पैसे का क्या होगा?" यह डर real है। जीवन भर की कमाई, बच्चों की पढ़ाई का पैसा, बुढ़ापे की जमा-पूंजी — सब एक झटके में खतरे में लगने लगती है।
लेकिन रुकिए। घबराहट से पहले सच जानना जरूरी है। भारत में bank failure कोई नई बात नहीं है — और इसके लिए सरकार ने एक पूरा protection system बना रखा है। इस article में हम आपको बताएंगे — bank doob gaya to paisa wapas milega या नहीं, DICGC ₹5 लाख rule की हकीकत, joint account का क्या होगा, locker safe है या नहीं, और सबसे important — अपने पैसे को कैसे protect करें। सब कुछ simple Hindi में, facts के साथ।
1. Kya Bank Dub Sakta Hai? — भारत में Bank Failure की Reality
हाँ, technically banks fail हो सकते हैं — और भारत में यह हुआ भी है। पर यह समझना जरूरी है कि कौन से banks fail हुए और क्यों।
भारत में Bank Failures का इतिहास: PMC Bank (Punjab and Maharashtra Co-operative Bank) — 2019 में RBI ने इस पर withdrawal limits लगाई। Customers महीनों तक अपना पैसा नहीं निकाल सके। Yes Bank — 2020 में RBI ने moratorium लगाया, SBI ने rescue किया। Lakshmi Vilas Bank — 2020 में DBS Bank के साथ merge हुआ। इन सबमें एक pattern है — Cooperative Banks ज्यादा vulnerable होते हैं, बड़े Scheduled Commercial Banks (SBI, HDFC, ICICI) का fail होना practically बहुत मुश्किल है।
क्यों बड़े Banks नहीं डूबते: "Too Big To Fail" — यह real financial concept है। SBI जैसे बड़े banks इतने deeply connected हैं India की economy से कि government इन्हें fail नहीं होने दे सकती। 2008 की global financial crisis में America के बड़े banks डूब गए पर India के नहीं — क्योंकि RBI का regulation system मजबूत है।
Risk किसे है: Small Cooperative Banks और Urban Cooperative Banks — यहाँ अपना पैसा रखने वाले ज्यादा सावधान रहें। बड़े Nationalized Banks और top Private Banks में पैसा comparatively safe है। अपनी savings का हिसाब रखने के लिए Net Worth Calculator use करें।
2. DICGC क्या है? — आपका असली सुरक्षा कवच
DICGC — Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation। यह RBI की wholly-owned subsidiary है जो 1961 में बनाई गई थी। इसका एकमात्र काम है — bank depositors को protection देना।
काम करने का तरीका simple है। हर bank जो DICGC member है — वो हर quarter अपने total deposits का एक छोटा premium DICGC को देता है (currently 12 paise per ₹100 per year)। यह पैसा एक fund में जाता है। जब कोई bank fail होता है — DICGC उस fund से depositors को पैसा वापस देता है।
DICGC के अंतर्गत कौन से Banks आते हैं:
| Bank Type | DICGC Protected? |
|---|---|
| Nationalized Banks (SBI, PNB, BOB etc.) | ✅ हाँ |
| Private Sector Banks (HDFC, ICICI, Axis) | ✅ हाँ |
| Foreign Banks (operating in India) | ✅ हाँ |
| Regional Rural Banks (RRBs) | ✅ हाँ |
| Co-operative Banks (Urban, State) | ✅ हाँ (2020 से) |
| Small Finance Banks, Payments Banks | ✅ हाँ |
| Post Office Savings (India Post) | ⚡ Government Guaranteed (अलग protection) |
PMC Bank crisis के बाद 2020 में एक important change हुआ — Cooperative Banks को भी पूरी तरह DICGC के under लाया गया। इससे पहले इन banks के customers relatively कम protected थे। अब हर registered bank में आपका पैसा insured है। Post Office schemes — जैसे SSY, PPF — इन पर Government of India की direct guarantee है, अलग से कोई insurance limit नहीं। इसीलिए Choti Bachat Yojana को financially safer माना जाता है।
DICGC का existence जानना जरूरी है — पर इस पर 100% rely करना समझदारी नहीं है। ₹5 लाख की limit है। अगर आपके पास ज्यादा savings हैं — तो diversify करो। Multiple banks, Post Office schemes, Mutual Funds — सब में थोड़ा-थोड़ा। एक ही जगह सारा पैसा रखना risk है — चाहे वो जगह कितनी भी safe लगे। Net Worth Calculator से अपनी total assets check करो और decide करो कि कहाँ-कहाँ distribute करना है।
3. ₹5 लाख DICGC Limit — पूरी सच्चाई और Important Details
यह सबसे important section है। ₹5 लाख की DICGC limit — इसे deeply समझो।
2020 से पहले: Limit सिर्फ ₹1 लाख थी — 1993 से 2020 तक। 27 साल में limit नहीं बढ़ी! PMC Bank crisis और COVID के दौरान बड़े public outrage के बाद सरकार ने limit ₹5 लाख की।
₹5 लाख में क्या-क्या cover होता है: यह limit per depositor per bank है — और इसमें Principal + Interest दोनों मिलाकर calculate होते हैं। Savings Account balance, Fixed Deposits (FDs), Recurring Deposits (RDs), Current Account balance — सब एक ही bank में add होते हैं।
| Situation | DICGC से मिलेगा | नुकसान |
|---|---|---|
| Savings में ₹2 लाख | ₹2 लाख (पूरा) | Zero |
| FD ₹3 लाख + Savings ₹1.5 लाख = ₹4.5 लाख | ₹4.5 लाख (पूरा) | Zero |
| FD ₹8 लाख + Savings ₹2 लाख = ₹10 लाख | सिर्फ ₹5 लाख | ₹5 लाख का नुकसान |
| FD ₹5 लाख + interest ₹25,000 = ₹5.25 लाख | सिर्फ ₹5 लाख | ₹25,000 का नुकसान |
एक important example — अगर आपने एक bank में ₹5 लाख की FD करी है और उस पर ₹30,000 interest जुड़ गया है — total ₹5.30 लाख। Bank fail होने पर सिर्फ ₹5 लाख मिलेंगे, ₹30,000 जाएंगे। इसीलिए smart strategy है कि FD को ₹4.5 लाख से ज्यादा एक bank में मत रखो — interest मिलने पर भी ₹5 लाख से कम रहे। FD returns calculate करने के लिए FD Calculator use करें।
4. Multiple Accounts और Joint Accounts — DICGC Rules क्या हैं?
यह section बहुत लोग गलत समझते हैं। ध्यान से पढ़ो।
Same Bank, Different Branches: यह सबसे common गलतफहमी है। अगर आपके एक ही bank की Delhi branch में ₹3 लाख की FD और Mumbai branch में ₹4 लाख की FD है — यह एक ही bank माना जाएगा। Total ₹7 लाख में से सिर्फ ₹5 लाख मिलेंगे। Branch अलग होने से limit अलग नहीं होती।
Different Banks: अगर आपके SBI में ₹5 लाख और HDFC में ₹5 लाख हैं — दोनों अलग-अलग banks हैं। SBI fail होने पर SBI से ₹5 लाख मिलेंगे। HDFC fail होने पर HDFC से ₹5 लाख मिलेंगे। यानी effectively आपके ₹10 लाख protect हैं — पर दोनों banks एक साथ fail होने की possibility practically zero है।
Joint Account का Rule: Joint account को अलग entity माना जाता है। यानी अगर आपका और आपकी wife का joint account है — वो separate ₹5 लाख limit पाएगा। और आपका personal account — वो अलग ₹5 लाख। मतलब एक ही bank में effectively ₹10 लाख protect हो सकते हैं अगर एक joint और एक personal account हो।
Same Person, Multiple FDs, Same Bank: चाहे आपने एक bank में 5 अलग FDs करी हों — सब add होंगी। ₹5 लाख की limit total deposits पर है, per FD पर नहीं। अपनी savings को सही banks में distribute करने की planning के लिए Salary Bachat Strategy पढ़ें।
5. Paisa Wapas Milne Ki Process — 90 Din Ka Rule
पहले bank fail होने पर customers को सालों-साल इंतजार करना पड़ता था। PMC Bank के customers को 2019 में limit लगी और कई को 2021-22 तक इंतजार करना पड़ा। लेकिन 2021 में DICGC Act में amendment हुई जिसने यह process काफी fast की।
नए नियम के अनुसार process:
Step 1 — RBI Action: RBI जब किसी bank पर Moratorium लगाता है या bank को cancel करता है — उसी दिन से 90 दिन की clock शुरू होती है।
Step 2 — Bank Data Submission: 45 दिनों के अंदर, problem में पड़ा bank अपने सभी depositors की list और amounts DICGC को submit करता है।
Step 3 — DICGC Verification: DICGC data verify करता है — कौन से accounts eligible हैं, exact amounts क्या हैं।
Step 4 — 90 दिन में Payment: RBI action के 90 दिनों के अंदर, eligible depositors को ₹5 लाख तक का पैसा वापस करना होता है। Payment directly bank account में या cheque से।
यह 90-day rule बड़ी राहत है — पहले यह process कभी-कभी 5-10 साल तक खिंच जाती थी। अब कानूनी रूप से 90 दिन की deadline है। अगर आपके किसी bank से related complaint है तो Bank Complaint Process Guide में escalation steps देखें।
6. Bank Locker Safe है या नहीं? — Important Clarification
यह बहुत लोग confuse होते हैं। Bank Locker और Bank Deposits — बिल्कुल अलग चीजें हैं।
Bank Locker में जो सामान रखा है — gold, jewellery, documents, cash — वो technically bank की property नहीं है। वो आपकी property है जो आपने bank की जगह में secure रखी है। Bank fail होने पर locker का सामान bank की assets में count नहीं होता।
Practically — bank close होने पर, आपको locker access मिलेगा किसी supervised process के through। Court-appointed liquidator या RBI-authorized person की presence में locker open होगा और आप अपना सामान ले सकते हो।
पर एक important caveat — DICGC locker में रखे सामान को cover नहीं करता। अगर locker से चोरी हो या natural disaster में saman damage हो — इसके लिए अलग insurance (जैसे home insurance) लेनी पड़ती है। Bank की liability locker के contents के लिए limited होती है।
7. Bank Fail होने पर Loan का क्या होगा?
यह बात कई लोग expect नहीं करते — bank fail होने पर आपका loan माफ नहीं होता।
Bank fail होने पर एक Liquidator या Administrator appoint होता है। वो bank की सभी assets और liabilities को manage करता है। आपका loan — bank की asset है (वो आपसे पैसा पाने का हकदार है)। इसलिए liquidator आपसे loan recovery करता रहेगा।
अक्सर failed bank के loans किसी दूसरे bank को transfer हो जाते हैं। आपको new bank को same terms पर EMI देती रहनी होगी। कभी-कभी loan terms में negotiation का मौका मिलता है — पर loan waiver नहीं होता। अपनी EMI burden track करने के लिए Loan Burden Ratio Calculator use करें।
8. अपने पैसे कैसे Protect करें — Smart Strategy
DICGC protection जानना जरूरी है — पर rely मत करो। यह strategy follow करो।
Rule 1 — ₹5 लाख से ज्यादा एक bank में मत रखो: अगर आपके पास ज्यादा savings हैं — multiple banks में distribute करो। SBI में ₹5 लाख, HDFC में ₹5 लाख, Post Office में ₹5 लाख — तीन जगह ₹15 लाख fully protected।
Rule 2 — Cooperative Banks से सावधान: Urban Cooperative Banks अब DICGC के under हैं — पर इनमें fail होने का risk ज्यादा है। अगर यहाँ पैसा है — ₹5 लाख से कम रखो। Nationalized और बड़े private banks ज्यादा safe हैं।
Rule 3 — FD Amount ₹4.5 लाख तक रखो: एक bank में FD करते वक्त ₹4.5 लाख से ज्यादा मत करो — interest जुड़ने के बाद भी ₹5 लाख limit के अंदर रहेगा।
Rule 4 — Post Office Schemes Use करो: SSY, PPF, NSC, Post Office FD — इन पर Government of India की direct guarantee है, अलग DICGC limit नहीं। Post Office Schemes की rates देखें और comparison करें।
Rule 5 — Diversify Beyond Banks: सारा पैसा bank में मत रखो। SIP Calculator पर देखो — ₹5,000/month SIP 20 साल में क्या बनती है। Mutual Funds SEBI regulated हैं — bank failure से directly affected नहीं होते।
9. FAQ — Bank Failure से जुड़े सबसे ज्यादा पूछे जाने वाले सवाल
Q1. Bank doob gaya to paisa wapas milega — exactly कितने दिन में?
2021 में DICGC Act amendment के बाद — RBI action से 90 दिनों के अंदर ₹5 लाख तक का पैसा DICGC से मिलना चाहिए। Process है — RBI moratorium लगाता है (Day 0), bank 45 दिनों में depositor data submit करता है, DICGC verify करके 90 दिनों के अंदर payment करता है। ₹5 लाख से ज्यादा का पैसा — liquidation process में जाता है, जो सालों तक चल सकता है और full recovery की guarantee नहीं है। इसीलिए एक bank में ₹5 लाख से ज्यादा मत रखो। Emergency Fund Calculator से calculate करो कि कितना liquid रखना चाहिए।
Q2. Cooperative Bank (Sahakari Bank) में पैसा safe है?
2020 के बाद Cooperative Banks भी DICGC के under आ गए — तो ₹5 लाख तक technically protect है। पर honestly — Cooperative Banks का failure risk Nationalized Banks से ज्यादा है। PMC Bank, CKP Co-operative Bank — यह सब examples हैं। अगर आपका किसी Sahakari Bank में पैसा है — ₹3-4 लाख से ज्यादा मत रखो। बाकी किसी बड़े bank या Post Office में shift करो। Regular monitoring जरूरी है — SBI Balance Check जैसे tools से हर हफ्ते balance track करते रहो।
Q3. Joint Account पर DICGC limit क्या है?
Joint Account को DICGC एक separate entity मानता है। यानी अगर आपका एक personal savings account है और एक joint account (wife के साथ) — दोनों को अलग-अलग ₹5 लाख की limit मिलती है। एक ही bank में effectively ₹10 लाख protect हो सकते हैं। पर ध्यान रखो — joint account holder order matter करता है। "Ram and Shyam" का account "Shyam and Ram" के account से अलग entity है। इसलिए joint accounts carefully structure करो।
Q4. Mutual Funds और Shares — Bank fail होने पर क्या होगा?
Mutual Funds और Shares — यह bank deposits नहीं हैं, इसलिए DICGC इन्हें cover नहीं करता। पर good news यह है कि Mutual Funds के assets अलग Custodian Bank में रहते हैं — AMC (fund house) के नाम पर नहीं, investors के नाम पर। SEBI इसे strictly regulate करता है। तो अगर HDFC AMC bankrupt हो जाए — आपके Mutual Fund units safe रहेंगे, SEBI किसी दूसरे AMC को transfer करेगा। Bank failure directly Mutual Fund investments को affect नहीं करता। Investments track करने के लिए Net Worth Calculator use करें।
Q5. Bank fail होने के signs क्या होते हैं — पहले कैसे पता चले?
कुछ warning signs हैं जो observe करना चाहिए। पहला — Bank का NPA (Non-Performing Assets) ratio बढ़ रहा हो — यह RBI की quarterly reports में होता है। दूसरा — RBI ने कोई penalty या warning जारी की हो। तीसरा — News में bank का नाम frequently आ रहा हो financial difficulties के साथ। चौथा — Bank की credit rating downgrade हुई हो। पाँचवाँ — Withdrawal में unexplained delays हो रहे हों। अगर इनमें से कोई भी sign दिखे — quietly अपना पैसा दूसरे bank में shift करना शुरू करो। Panic मत फैलाओ — quietly act करो।
Q6. क्या SBI डूब सकता है?
Practically — नहीं। SBI India का largest bank है, 500+ million customers हैं, और यह Government of India का bank है। अगर SBI fail होने लगे — government इसे bailout करेगी, जैसे 2008 में US government ने AIG को किया था। SBI "Too Big To Fail" category में है। पर इसका मतलब यह नहीं कि SBI में unlimited पैसा रखो — diversification हमेशा अच्छी है। अगर SBI में account है और कोई issue है, SBI Customer Care Complaint Guide देखें।
Q7. Loan के साथ Bank fail हो जाए — तो क्या negotiation possible है?
हाँ, limited negotiation possible है। जब bank fail होता है और liquidator appoint होता है — liquidator का interest होता है कि loans settle हों, भले ही थोड़े discount पर। One-time settlement (OTS) की possibilities बढ़ जाती हैं। पर यह case-by-case होता है और कोई guarantee नहीं। Proactively liquidator या administrator से contact करो और अपनी situation explain करो। अपनी loan repayment capacity जानने के लिए EMI Calculator और Loan Burden Ratio Calculator use करें।
Bank fail होने का डर natural है — पर इस डर को productive बनाओ। आज ही यह करो: अपने सभी bank accounts की list बनाओ। किस bank में कितना है — note करो। अगर किसी एक bank में ₹5 लाख से ज्यादा है — distribute करने का plan बनाओ। Cooperative Banks में पैसा है — उसे Nationalized Bank या Post Office में shift करो। FDs हैं — ₹4.5 लाख per bank limit रखो। और बाकी savings को Mutual Funds, SSY, PPF में invest करो। Calculator Hub पर जाओ — FD, SIP, PPF सब calculate करके decide करो। Knowledge is the real insurance।
पैसों का हिसाब रखोगे, तो पैसा आपका हिसाब रखेगा!
🔢 सभी Financial Calculators → Calculator Hub देखें
Be the first to comment!