Loan apply किया और reject हो गया? Credit card का application बार-बार cancel हो रहा है? Home loan में interest rate बहुत ज्यादा बता रहे हैं? इन सबकी सबसे बड़ी वजह है – खराब CIBIL Score। India में ज्यादातर लोगों को पता ही नहीं कि CIBIL Score क्या होता है, ये कैसे काम करता है, और सबसे important – इसे कैसे बढ़ाएं। आज इस article में हम CIBIL Score से जुड़ी हर बात बताएंगे – बिल्कुल सरल हिंदी में। अगर आपका score 600-650 के आसपास है, तो इसे 750+ तक लाना बहुत मुश्किल नहीं है – बस सही तरीका पता होना चाहिए।
सिबिल स्कोर क्या है? – आसान भाषा में समझो
CIBIL का full form है Credit Information Bureau (India) Limited – जो अब TransUnion CIBIL के नाम से जानी जाती है। ये एक company है जो India में हर उस इंसान की credit history track करती है जिसने कभी loan लिया हो या credit card use किया हो।
CIBIL Score एक 3 digit number होता है जो 300 से 900 के बीच होता है। ये number बताता है कि आप financially कितने भरोसेमंद हो। जब भी आप bank से loan माँगते हो या credit card के लिए apply करते हो, bank सबसे पहले आपका CIBIL Score check करता है। Score अच्छा है तो loan approve, score खराब है तो loan reject।
सीधी भाषा में समझो – CIBIL Score आपका financial report card है। जैसे school में marks अच्छे हों तो admission मिलता है, वैसे ही banking में CIBIL score अच्छा हो तो loan मिलता है। ये score 5 चीजों से बनता है – Payment History (सबसे ज्यादा 35% impact), Credit Utilization (कितना credit use कर रहे हो), Credit Age (कितने पुराने accounts हैं), Credit Mix (किस तरह के loans हैं), और Hard Inquiries (कितनी बार loan apply किया)।
अगर आप loan लेने का सोच रहे हैं तो पहले ये जानना जरूरी है कि आपकी EMI कितनी होगी और क्या आप afford कर पाएंगे। Loan Affordability Calculator पर check करें कि आपकी income के हिसाब से कितना loan सही रहेगा।
CIBIL Score कितना होना चाहिए?
अब सवाल ये है कि अच्छा CIBIL Score कितना माना जाता है? चलिए range-wise समझते हैं।
750 से 900 के बीच – Excellent Score। ये सबसे best range है। अगर आपका score इस range में है तो आपको सबसे कम interest rate पर loan मिलेगा, premium credit cards आसानी से approve होंगे, और banks खुद आपको offers भेजेंगे। 700 से 749 – Good Score। ज्यादातर loans approve हो जाते हैं, लेकिन interest rate 750+ वालों से थोड़ा ज्यादा हो सकता है। 650 से 699 – Average Score। यहाँ से मुश्किलें शुरू होती हैं। Loan मिलना कठिन हो जाता है, interest rate काफी ज्यादा होता है, और limited options मिलते हैं। 600 से 649 – Poor Score। Loan rejection की chances बहुत ज्यादा होती हैं, सिर्फ secured loan (FD या property के against) का option बचता है। 300 से 599 – Very Poor Score। इस range में कोई भी reputed bank loan नहीं देगा और credit card भी नहीं मिलेगा।
असल बात ये है कि अगर आपका score 750 से ऊपर है, तो banks आपको loan देने के लिए compete करते हैं। 650 से नीचे है तो आपको loan के लिए तरसना पड़ता है। फर्क बस एक number का है, लेकिन impact लाखों रुपये का है। Home loan में 0.5% interest rate का फर्क भी 20 साल में लाखों रुपये बन जाता है। EMI पर कितना फर्क पड़ता है ये EMI Calculator पर खुद calculate करके देख सकते हैं। और अपनी income के हिसाब से loan burden कितना safe है ये Loan Burden Ratio Calculator से check करें।
CIBIL Score कहाँ से पता करें? – Free तरीके
बहुत सारे लोगों को लगता है कि CIBIL Score check करने के लिए पैसे देने पड़ते हैं। ये बिल्कुल गलत है। आप बिल्कुल free में अपना CIBIL Score check कर सकते हैं। चलिए तरीके बताते हैं।
पहला तरीका – CIBIL की Official Website। myscore.cibil.com पर जाओ, account बनाओ, PAN card से verify करो – साल में 1 बार complete credit report free मिलता है। ये सबसे authentic तरीका है क्योंकि data directly CIBIL से आता है।
दूसरा तरीका – Banking और Finance Apps। Paytm, PhonePe, Groww, CRED, BankBazaar जैसी apps आपका CIBIL Score free में दिखाती हैं। ये apps CIBIL से tie-up करके score fetch करती हैं। आप जितनी बार चाहें check कर सकते हैं, कोई charge नहीं लगता।
तीसरा तरीका – आपका Bank। SBI, HDFC, ICICI जैसे बड़े banks अपनी net banking या mobile app में CIBIL Score दिखाते हैं। अगर आपका किसी बड़े bank में account है तो login करके check कर लो।
एक और important बात – RBI का rule है कि हर Indian citizen साल में 1 बार free credit report लेने का हकदार है। ये आपका अधिकार है, कोई एहसान नहीं। और हाँ, खुद score check करना Soft Inquiry कहलाता है – इससे आपके score पर कोई असर नहीं पड़ता। Score तब गिरता है जब bank या lender Hard Inquiry करता है, जो loan apply करते वक्त होती है। तो बेझिझक अपना score check करो।
⚠️ Warning: कभी भी CIBIL Score check करने के लिए किसी random website को पैसे मत दो। ये free में मिलता है। जो website पैसे माँगे या unknown links भेजे, उससे दूर रहो।
CIBIL Score कैसे बढ़ाएं – 10 आसान तरीके
अब आते हैं सबसे important section पर – CIBIL Score कैसे बढ़ाएं? ये 10 तरीके अपनाओ और 3-6 महीने में आपका score बढ़ना शुरू हो जाएगा।
1. EMI और Credit Card Bill हमेशा समय पर भरो
ये सबसे बड़ा और सबसे important rule है। Payment History आपके CIBIL Score का 35% हिस्सा decide करती है – यानी सबसे ज्यादा impact इसी का है। एक भी EMI या credit card bill late हुआ तो CIBIL को report होता है और score तुरंत गिरता है। इसका solution simple है – auto-pay setup करो या phone में reminder लगाओ। Due date से 2-3 दिन पहले ही payment कर दो। याद रखो – 1 दिन भी late = CIBIL record में entry।
2. Credit Card का 30% से ज्यादा Use मत करो
ये rule बहुत कम लोग जानते हैं। अगर आपके credit card की limit ₹1 लाख है, तो एक महीने में ₹30,000 से ज्यादा खर्च मत करो। इसे Credit Utilization Ratio कहते हैं। जब आप 30% से ज्यादा credit use करते हो, तो CIBIL को signal जाता है – "ये बंदा पैसों की तंगी में है, बहुत ज्यादा credit पर निर्भर है।" और score गिरता है। अगर आपको ज्यादा खर्च करना ही है, तो बीच महीने में एक बार payment कर दो ताकि utilization कम रहे। Credit card interest कितना लगता है ये Credit Card Interest Calculator पर check करो।
3. पुराने Credit Card बंद मत करो
बहुत सारे लोग पुराने credit card को "अब use नहीं करता" कहकर बंद करवा देते हैं। ये गलती है। Credit Age आपके score में important role play करती है। जितनी पुरानी credit history, उतना अच्छा। पुराना card बंद करोगे तो average credit age कम हो जाएगी और score गिर सकता है। अगर card use नहीं करते तो कोई बात नहीं, बस बंद मत करो। साल में एक-दो बार छोटी purchase करके bill भर दो।
4. एक साथ कई Loan Apply मत करो
जब भी आप loan या credit card के लिए apply करते हो, lender आपकी CIBIL report check करता है। इसे Hard Inquiry कहते हैं और हर Hard Inquiry से score थोड़ा गिरता है। अगर 1-2 महीने में आपने 4-5 जगह loan apply किया, तो CIBIL को red flag दिखता है। Bank सोचता है – "इतने loan क्यों चाहिए? कहीं financial trouble तो नहीं?" तो loan apply करने से पहले research करो, सबसे best option चुनो, और सिर्फ वहीं apply करो।
5. Credit Mix Maintain करो
CIBIL Score बनाने में Credit Mix भी matter करता है। इसका मतलब है कि आपके पास different types के credit हों – Secured Loans (जैसे Home Loan, Car Loan) और Unsecured Loans (जैसे Credit Card, Personal Loan) दोनों। अगर आपके पास सिर्फ credit card है और कोई secured loan नहीं, तो score को boost करना मुश्किल होता है। लेकिन इसका मतलब ये नहीं कि फालतू में loan लो – सिर्फ जरूरत हो तभी। EMI कितनी होगी ये पहले EMI Calculator पर जरूर check करें।
6. Loan Settle नहीं, Close करो
ये बहुत बड़ी गलती है जो लाखों लोग करते हैं। जब loan भरना मुश्किल हो जाता है तो bank कहता है – "चलो settlement कर लेते हैं, ₹1 लाख का loan ₹70,000 में close कर देते हैं।" लगता है अच्छी deal है, लेकिन ये आपकी CIBIL report में "Settled" लिखा जाता है – जो "Closed" से बहुत अलग है। Settled का मतलब है कि आपने पूरा पैसा नहीं दिया। ये tag 7 साल तक CIBIL report में रहता है और future में loan मिलना बेहद मुश्किल हो जाता है। इसलिए हमेशा loan पूरा close करो, settlement से बचो। Loan जल्दी बंद करना है? Loan Prepayment Calculator से देखो कितना फायदा होगा।
7. CIBIL Report में गलतियाँ Check करो
ये बात जानकर हैरानी होगी, लेकिन CIBIL report में गलतियाँ होना बहुत common है। कई बार bank की गलती से कोई loan जो आपका नहीं है वो आपकी report में दिख जाता है, या जो loan बंद हो चुका है वो active दिखता है। ऐसी गलतियों से score बिना वजह गिर जाता है। इसलिए साल में कम से कम 1 बार अपनी full credit report download करो, ध्यान से पढ़ो, और अगर कोई गलती दिखे तो CIBIL website पर dispute raise करो। 30 दिन के अंदर correction हो जाता है।
8. Outstanding Debt कम करो – Loan Prepayment करो
जितना ज्यादा outstanding loan होगा, CIBIL Score उतना कम रहेगा। अगर आपके पास extra पैसा आए – bonus, incentive, या कोई बचत – तो उससे loan prepayment करो। Outstanding debt कम होगा तो score बढ़ेगा। Home Loan, Personal Loan, Car Loan – जो भी ज्यादा interest वाला हो, उसे पहले prepay करो। Loan Prepayment Calculator पर देखो कि partial prepayment से कितना interest बचेगा। और Flat Rate vs Reducing Rate में क्या फर्क है ये Flat vs Reducing Rate Calculator पर समझो।
9. Credit Card का Minimum Due भरके मत छोड़ो
ये सबसे खतरनाक trap है। Credit card bill आता है ₹20,000 का, minimum due दिखता है ₹1,000। लोग सोचते हैं "₹1,000 भर दिया, काम हो गया।" लेकिन बाकी ₹19,000 पर 36% से 42% सालाना interest चलता रहता है। और ये compounding interest है – यानी ब्याज पर ब्याज। 6 महीने में ₹20,000 का bill ₹25,000 से ऊपर पहुँच जाता है। हमेशा full payment करो। Minimum due trap कितना खतरनाक है ये Minimum Due Trap Calculator पर खुद देखो – numbers देखकर हैरान रह जाओगे। Credit Card EMI और Full Payment में फर्क Credit Card EMI vs Full Payment Calculator से समझो।
10. धैर्य रखो – Score रातोंरात नहीं बढ़ता
CIBIL Score improve करना एक process है, कोई magic trick नहीं। ऊपर बताए गए सारे तरीके अपनाओ और 3 से 6 महीने का समय दो। Score धीरे-धीरे बढ़ेगा। अगर कोई बड़ी गलती हुई है जैसे loan default या settlement, तो 1-2 साल भी लग सकते हैं। लेकिन लगातार सही काम करोगे तो score जरूर improve होगा। CIBIL Score एक marathon है, sprint नहीं।
CIBIL Score से जुड़े Scam – सावधान रहो!
CIBIL Score को लेकर India में बहुत सारे scams चल रहे हैं। लोगों की जानकारी कम है और scammers इसका पूरा फायदा उठाते हैं। चलिए जानते हैं किन-किन scams से बचना है।
Scam 1: "₹500 में CIBIL Score 750+ करवाएं" – WhatsApp, Facebook, Instagram पर ऐसे ads दिखते हैं जो claim करते हैं कि वो पैसे लेकर आपका CIBIL Score बढ़ा देंगे। ये 100% scam है। कोई भी बाहर का agent या company आपका CIBIL Score fix नहीं कर सकती। Score सिर्फ और सिर्फ आपकी credit behavior से बदलता है। ऐसे किसी को भी पैसे मत दो।
Scam 2: Fake CIBIL Websites – Google पर "CIBIL score check free" search करते हो तो कई fake websites आती हैं जो बिल्कुल original जैसी दिखती हैं। ये websites आपका PAN number, Aadhaar number, phone number माँगती हैं और फिर आपका data चोरी हो जाता है। Identity theft का खतरा रहता है। हमेशा official site cibil.com या trusted banking apps से ही score check करो।
Scam 3: "Loan Guaranteed – CIBIL Score Matter नहीं करता" – कुछ fake loan companies कहती हैं कि बिना CIBIL check के loan मिलेगा। ये लोग processing fee ₹2,000-5,000 लेकर गायब हो जाते हैं। कोई भी legitimate lender बिना CIBIL check किए loan नहीं देता। अगर ऐसा कोई भी offer आए तो समझो scam है। Mobile loan apps के scam के बारे में हमने Mobile से Loan कैसे लें – Fake App Scam article में विस्तार से बताया है, जरूर पढ़ें।
Scam 4: Credit Repair Companies – "हम आपकी CIBIL report साफ कर देंगे, सारी negative entries हटा देंगे" – ऐसा claim करने वाली companies पैसे लेकर या तो कुछ नहीं करतीं, या fake disputes raise करती हैं जो बाद में और problem create करता है।
Golden Rule याद रखो: "CIBIL Score बढ़ाने का कोई shortcut नहीं होता। जो shortcut बेचे, वो scammer है।"
Vivek Bhai की सलाह – दिल से बात
दोस्तों, मैं Vivek – OneHisaab का founder। CIBIL Score को लेकर मैंने बहुत सारी confusion देखी है लोगों में। कोई कहता है "मेरा score check करने से और गिर जाएगा", कोई कहता है "loan settle कर दो score सुधर जाएगा" – ये सब गलत जानकारी है जो लोगों का नुकसान करती है।
सच्चाई ये है कि CIBIL Score बढ़ाना कोई magic नहीं है – ये discipline है। EMI समय पर भरो, credit card का पूरा bill भरो, फालतू में loan मत लो, और जो loan है उसे जल्दी से जल्दी close करो। बस इतना करोगे तो 6 महीने में score बढ़ना शुरू हो जाएगा।
सबसे बड़ी गलती जो लोग करते हैं – EMI पर फालतू चीजें खरीदना और फिर late payment करना। और सबसे बड़ी समझदारी – सिर्फ जरूरत का loan लो और समय पर भरो। Credit card को दुश्मन मत समझो – सही use करो तो ये score बढ़ाने का सबसे अच्छा tool है, गलत use करो तो बर्बादी है।
मैंने OneHisaab इसीलिए बनाया ताकि कोई भी loan लेने से पहले calculate कर सके कि EMI afford कर पाएगा या नहीं। EMI Calculator, Loan Prepayment Calculator, Credit Card Interest Calculator, Loan Affordability Calculator – सब free हैं, सब हिंदी में हैं। Loan लो तो पहले OneHisaab Calculator Hub पर जाकर हिसाब लगाओ। पैसों का सही हिसाब रखोगे तो CIBIL Score खुद-ब-खुद अच्छा रहेगा।
और अगर अमीर बनने का पूरा plan चाहिए तो गरीब से अमीर बनने की कहानी जरूर पढ़ें – उसमें बताया है कि कैसे SIP, FD और छोटी बचत से 8 साल में करोड़पति बन सकते हो। पैसा बचाने के smart तरीके जानने हैं तो Salary आते ही पैसा कैसे बचाएं और कम Salary में बचत कैसे करें भी पढ़ें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
CIBIL Score कितने दिन में बढ़ता है?
CIBIL Score improve होने में आमतौर पर 3 से 6 महीने का समय लगता है। Banks अपनी report CIBIL को हर 30-45 दिन में update करते हैं, तो changes reflect होने में थोड़ा time लगता है। अगर आपने कोई बड़ी गलती की है जैसे loan default या settlement, तो score ठीक होने में 1-2 साल भी लग सकते हैं। सबसे जरूरी है consistency – हर महीने सही काम करो, score बढ़ेगा।
क्या CIBIL Score बार-बार check करने से score कम होता है?
बिल्कुल नहीं। खुद अपना score check करना Soft Inquiry कहलाता है और इससे score पर कोई भी असर नहीं पड़ता। आप चाहें तो रोज check करो, कोई problem नहीं। Score तब गिरता है जब bank या lender Hard Inquiry करता है – ये तब होता है जब आप loan या credit card के लिए apply करते हो। तो बेफिक्र होकर अपना score check करते रहो।
मेरा कोई Loan नहीं है, CIBIL Score -1 या NA दिखता है – क्या करूँ?
अगर आपने कभी कोई loan नहीं लिया और कभी credit card use नहीं किया, तो आपकी कोई credit history नहीं है। CIBIL Score -1 या NA इसी का मतलब है। इसे fix करना बहुत आसान है। एक basic credit card लो (कई banks बिना credit history वालों को भी entry-level card दे देते हैं), महीने में छोटे-छोटे खर्च करो जैसे grocery या mobile recharge, और हर महीने full bill time पर भरो। 6 महीने में आपका score generate हो जाएगा। अगर credit card नहीं मिल रहा तो FD के against secured credit card ले लो।
Loan Settle करने से CIBIL Score पर क्या असर होता है?
बहुत बुरा असर होता है। Settlement का मतलब है कि bank ने माना कि आप पूरा पैसा लौटा नहीं सकते, इसलिए कम amount में deal कर ली। आपकी CIBIL Report में "Settled" tag लग जाता है – जो "Closed" से बिल्कुल अलग है। ये tag 7 साल तक report में रहता है और इस दौरान कोई भी अच्छा bank आपको loan नहीं देगा। इसलिए कितनी भी मुश्किल हो, loan पूरा close करो। Settlement सबसे आखिरी option होना चाहिए, पहला नहीं। Loan जल्दी खत्म करने के लिए Debt Avalanche Calculator या Debt Snowball Calculator से अपनी repayment strategy बनाओ।
Credit Card नहीं है तो CIBIL Score कैसे बनाएं?
Credit card के बिना भी CIBIL Score बन सकता है। सबसे आसान तरीका है Secured Credit Card – इसमें आप bank में FD करवाते हो और उस FD के 80-90% amount का credit card मिल जाता है। कोई income proof नहीं चाहिए, कोई CIBIL check नहीं होता। दूसरा तरीका – किसी existing credit card holder का add-on card बनवाओ। तीसरा तरीका – एक छोटा secured personal loan लो (FD के against) और समय पर EMI भरो। 6-12 महीने में अच्छा score बन जाएगा। EMI कितनी बनेगी? EMI Calculator पर check करो।
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