Flat vs Reducing Interest Rate Calculator: बैंक का असली सच जानें

Flat vs Reducing Rate Calculator

🆚 Flat Rate दिखता है कम, लेकिन असली ब्याज कितना? जानें यहाँ।

Loan Amount (₹) Flat Interest Rate (% p.a.) — जो बैंक/फाइनेंसर बताता है Loan Tenure (Years)

Flat vs Reducing Interest Rate: बैंक का 'सस्ता लोन' वाला सच (2026 Guide)

कल्पना कीजिये: आपको पैसे की सख्त ज़रूरत है।
🏦 बैंक A कहता है: "हम आपको 12% ब्याज पर लोन देंगे।"
🤝 लोन एजेंट (App) कहता है: "सर, बैंक छोड़िये, हम आपको सिर्फ 8% पर लोन देंगे!"

ज़ाहिर है, आप 8% वाला लोन चुनेंगे, है न?
रुको! 🛑 यहीं आप फंस गए।

बैंक का 12% असल में एजेंट के 8% से सस्ता हो सकता है। यह जादू है Flat Interest Rate बनाम Reducing Balance Rate का।
OneHisaab का यह कैलकुलेटर और गाइड आपको इस "ब्याज के जाल" (Interest Trap) से बचाएगा और आपकी गाढ़ी कमाई के लाखों रुपये बचा सकता है।

📖 इस गाइड में क्या है?

Flat Rate क्या है? (दुकानदार वाला हिसाब)
Reducing Rate क्या है? (ईमानदार बैंक वाला हिसाब)
The Great Trap: 10% Flat असल में 18% क्यों होता है?
Story: रवि ने 'सस्ती' बाइक के चक्कर में ₹20,000 एक्स्ट्रा कैसे दिए?
Thumb Rule: असली रेट पता करने का 1 सेकंड वाला फॉर्मूला।
Vivek Bhai ki Ray: लोन लेते समय क्या पूछना है?
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)

Flat vs Reducing: आसान भाषा में समझें

❌ Flat Interest Rate (खतरनाक)

इसमें ब्याज हमेशा आपके पूरे लोन (Principal) पर लगता है, चाहे आप कितनी भी EMI चुका दें।
उदाहरण: ₹1 लाख का लोन 5 साल के लिए। आपने 4 साल तक EMI भरी, अब सिर्फ ₹20,000 बचे हैं। लेकिन बैंक अभी भी ब्याज पूरे ₹1 लाख पर ही लेगा!

✅ Reducing Balance Rate (सही तरीका)

इसे Diminishing Rate भी कहते हैं। इसमें ब्याज सिर्फ बचे हुए पैसे (Outstanding Amount) पर लगता है।
उदाहरण: जैसे-जैसे आप EMI भरते हैं, आपका लोन कम होता जाता है और उस पर लगने वाला ब्याज भी कम होता जाता है। होम लोन इसी पर मिलते हैं।

📊 आमने-सामने: ₹5 लाख का लोन (5 साल के लिए)

मान लीजिये ब्याज दर दोनों जगह 10% बताई गई है। देखिये आपकी जेब पर क्या असर पड़ेगा:

विवरण (Details)	Flat Rate (10%)	Reducing Rate (10%)
Monthly EMI	₹12,500	₹10,624
Total Interest Paid	₹2,50,000	₹1,37,411
नुकसान (Loss)	आपने ₹1,12,589 एक्स्ट्रा दिए! 😡	आपने सही पैसे दिए 😊

(ध्यान दें: Flat Rate में 10% का ब्याज असल में Reducing Rate के 17.27% के बराबर है!)

💡 सच्ची कहानी: रवि और बाइक डीलर

रवि एक नई स्पोर्ट्स बाइक लेने शोरूम गया। बाइक की कीमत ₹2 लाख थी।

👨‍💼 डीलर: "सर, बैंक से लोन मत लो, वहां 9% ब्याज लगेगा। हमारे पास ऑफर है, सिर्फ 5% ब्याज (Flat) लगेगा!"

रवि को लगा 5% तो 9% से बहुत कम है। उसने डीलर से लोन ले लिया।

असलियत: जब रवि घर आया और उसने OneHisaab Calculator पर चेक किया, तो उसके होश उड़ गए।
👉 डीलर का 5% Flat Rate असल में बैंक के 9.3% Reducing Rate के बराबर था।
प्लस, डीलर ने 'फाइल चार्ज' के नाम पर ₹3000 अलग से लिए थे। रवि को लगा उसने पैसे बचाए, पर उसने ज्यादा पैसे चुकाए।

सबक: जब भी कोई कहे "ब्याज दर बहुत कम है", समझ जाओ वो Flat Rate की बात कर रहा है।

🧮 1 सेकंड में सच जानने का फॉर्मूला

अगली बार जब कोई आपको Flat Rate बताए, तो कैलकुलेटर खोलने की भी ज़रूरत नहीं है। बस यह "थंब रूल" (Thumb Rule) याद रखें:

Reducing Rate ≈ Flat Rate × 1.8

उदाहरण:
अगर कोई कहे 10% Flat, तो दिमाग में गुणा करें: 10 × 1.8 = 18% Reducing (लगभग)।
अब सोचिये, क्या आप 18% ब्याज पर लोन लेंगे? शायद नहीं!

EXPERT OPINION

🤵 Vivek Bhai ki Ray (विवेक भाई की सलाह)

Flat Rate का उपयोग अक्सर Personal Loans (Apps), Car Loans, और Two-Wheeler Loans में होता है। Home Loans हमेशा Reducing पर होते हैं (RBI के आदेश अनुसार)।

लोन लेते समय एजेंट से 3 सवाल पूछें:

क्या यह ब्याज दर Reducing है या Flat?
लोन का APR (Annualized Percentage Rate) क्या है?
अगर मैं लोन समय से पहले चुका दूँ (Prepayment), तो क्या ब्याज कम होगा? (Flat Rate में प्री-पेमेंट का फायदा बहुत कम मिलता है)।

सही निर्णय लेने के लिए हमेशा हमारे EMI Calculator का उपयोग करके खुद चेक करें।

इन टूल्स से लोन का बोझ कम करें 👇

🏠

EMI Calculator सही EMI जानें

📉

Prepayment Calc ब्याज कैसे बचाएं

❄️

Debt Snowball कर्ज़ मुक्ति प्लान

🔄

Balance Transfer लोन स्विच करें

❓ अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)

क्या Flat Rate लोन कभी अच्छा हो सकता है? +

बहुत कम मामलों में। अगर लोन बहुत छोटे समय के लिए है (जैसे 3-6 महीने) और Reducing Rate बहुत ज्यादा है, तभी Flat Rate पर विचार करें। वरना 99% मामलों में Reducing Rate ही बेहतर होता है।

Zero Cost EMI का सच क्या है? +

अक्सर "No Cost EMI" में ब्याज की रकम को प्रोडक्ट की कीमत में पहले ही जोड़ दिया जाता है या उसे डिस्काउंट के रूप में हटा दिया जाता है। यह भी एक तरह का Flat Rate जैसा ही मार्केटिंग गिमिक है। हमेशा "Processing Fee" जरूर चेक करें।

मैं अपने लोन को Reducing में कैसे बदलूँ? +

अगर आप पहले से Flat Rate लोन में फंस गए हैं, तो आप Balance Transfer का विकल्प चुन सकते हैं। किसी दूसरे बैंक से Reducing Rate पर लोन लेकर पुराने लोन को बंद कर दें। इसके लिए हमारा Balance Transfer Calculator देखें।

Disclaimer: This tool is for educational purposes only. Always check the official Loan Agreement and Amortization Schedule provided by your lender before signing.