Human Life Value Calculator: आपको कितने करोड़ का टर्म इंश्योरेंस चाहिए?

Human Life Value (HLV) Calculator

🛡️ मुझे कितने का Term Insurance लेना चाहिए? सही बीमा राशि जानें।

👤 Basic Details

Current Age Retirement Age

💰 Income & Expenses

Annual Net Income (₹) Your Personal Annual Expenses (सिर्फ आपके खुद के) (₹) Expected Annual Salary Growth (%)

📋 Liabilities & Goals

Outstanding Loans (Home, Car, Personal) (₹) Children's Education Fund Needed (₹) Children's Marriage Fund (₹)

📊 Existing Coverage

Existing Life Insurance Cover (₹) Current Savings & Investments (₹) Expected Inflation Rate (%)

🛡️ आपको कम से कम इतने का Term Insurance चाहिए

₹0

≈ 0 करोड़

📊 HLV Breakdown

A. Income Replacement Value ₹0

B. Outstanding Loans ₹0

C. Children Education ₹0

D. Children Marriage ₹0

Gross HLV (A+B+C+D) ₹0

(-) Existing Insurance ₹0

(-) Current Savings ₹0

Human Life Value (HLV) Calculator: आपकी 'कीमत' क्या है? (2026 Guide)

यह सवाल थोड़ा कड़वा है, लेकिन पूछना ज़रूरी है: "अगर आज रात आप घर नहीं लौटे, तो आपकी फैमिली अगले 20 साल तक अपना खर्चा कैसे चलाएगी?"

ज्यादातर लोग कहते हैं—"मैंने LIC की पॉलिसी ले रखी है, ₹5 लाख मिलेंगे।"
दोस्त, ₹5 लाख तो आज के ज़माने में 2 साल का राशन-पानी भी नहीं है। बच्चों की फीस और होम लोन तो दूर की बात है।

यही कारण है कि आपको Human Life Value (HLV) पता होना चाहिए। यह कोई रैंडम नंबर नहीं है, यह एक गणितीय गणना (Calculation) है जो बताती है कि आपके परिवार को सुरक्षित रखने के लिए कम से कम कितने करोड़ का बीमा (Term Insurance) चाहिए।

📖 इस गाइड में क्या है?

• HLV क्या है? (Economic Value vs Emotional Value)
• Thumb Rule: 10 गुना या 20 गुना?
• Calculation: इनकम + लोन + फ्यूचर गोल्स।
• Story: ₹50 लाख का बीमा होने के बाद भी सुनील का परिवार सड़क पर क्यों आ गया?
• Inflation Alert: 1 करोड़ काफी नहीं है।
• Vivek Bhai ki Ray: Term Insurance vs Endowment Plan.
• अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)

Human Life Value (HLV) क्या है?

इंसान की इमोशनल कीमत (Emotional Value) अनमोल है, उसे कोई नहीं आंक सकता। लेकिन आपकी आर्थिक कीमत (Economic Value) होती है।

HLV का मतलब है: "आप अपने बचे हुए कामकाजी जीवन (Working Life) में कुल कितना पैसा कमाकर घर लाते?"

आसान उदाहरण:
अगर आपकी उम्र 30 साल है, आप ₹10 लाख साल का कमाते हैं, और 60 साल तक काम करेंगे।
तो आप भविष्य में 30 साल × ₹10 लाख = ₹3 करोड़ घर लाएंगे।
अगर आपकी मृत्यु आज हो जाती है, तो परिवार को ₹3 करोड़ का नुकसान हुआ। यही आपकी HLV है।

गलती कहाँ होती है? (The Trap)

भारत में लोग एजेंट के कहने पर Money Back या Endowment Plans ले लेते हैं।

पैरामीटर	Traditional Plan	Term Insurance (HLV Based)
प्रीमियम (खर्च)	बहुत महंगा (₹50,000/साल)	बहुत सस्ता (₹15,000/साल)
बीमा राशि (Cover)	सिर्फ ₹5-10 लाख	₹1 करोड़ - ₹2 करोड़
सुरक्षा (Safety)	नाममात्र (Inadequate) ❌	पूरी सुरक्षा (Complete) ✅

💡 सच्ची कहानी: सुनील की ₹50 लाख वाली गलती

सुनील (35 वर्ष) एक MNC में मैनेजर था। सैलरी ₹1 लाख महीना। उसने एक होम लोन ले रखा था (₹40 लाख बाकी था)। सुनील ने सोचा कि उसने ₹50 लाख का इंश्योरेंस ले रखा है, जो काफी है।

दुर्भाग्यवश, एक एक्सीडेंट में सुनील की जान चली गई।

उसके बाद क्या हुआ?

• बीमा कंपनी से ₹50 लाख मिले।
• बैंक ने अपना होम लोन काट लिया (₹40 लाख गए)।
• बचा क्या? सिर्फ ₹10 लाख।

सुनील की पत्नी और दो बच्चे। ₹10 लाख में वो कितने दिन घर चलाते? 2 साल में पैसे खत्म हो गए। बच्चों को अच्छे स्कूल से निकालना पड़ा और पत्नी को कम सैलरी वाली नौकरी करनी पड़ी।

अगर सुनील ने HLV कैलकुलेटर यूज़ किया होता:
तो उसे पता चलता कि उसकी HLV ₹2.5 करोड़ थी। अगर उसने ₹2.5 करोड़ का टर्म प्लान लिया होता, तो आज लोन भी चुकता और फैमिली के पास बैंक में ₹2 करोड़ एफडी (FD) होती जिससे घर आराम से चलता।

सही कवर कैसे निकालें? (The Formula)

OneHisaab कैलकुलेटर में हमने एडवांस फॉर्मूला यूज़ किया है, लेकिन आप इसे खुद भी चेक कर सकते हैं:

Step 1: Income Replacement

सालाना खर्चा × रिटायरमेंट तक बचे साल। (Inflation Adjust करके)

Step 2: Liabilities (कर्ज़)

होम लोन + कार लोन + पर्सनल लोन। (ये सबसे पहले चुकने चाहिए)।

Step 3: Future Goals

बच्चों की पढ़ाई (₹20 लाख) + बच्चों की शादी (₹25 लाख)।

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Total Cover = (Step 1 + Step 2 + Step 3) - Current Savings

EXPERT OPINION

🤵 Vivek Bhai ki Ray (विवेक भाई की सलाह)

दोस्त, "Insurance और Investment को कभी मिक्स मत करो।"

1. Term Insurance लें: यह "Pure Insurance" है। अगर आप मरे तो पैसा मिलेगा, ज़िंदा रहे तो कुछ नहीं मिलेगा। इसीलिए यह बहुत सस्ता होता है। (₹10-15 हज़ार साल में ₹1 करोड़ का कवर)।
2. बाकी पैसा Invest करें: जो पैसा टर्म प्लान लेकर बचा, उसे SIP (Mutual Funds) या PPF में डालें।

यही अमीरों का सीक्रेट है। सस्ता बीमा, बड़ा निवेश।

भविष्य सुरक्षित करने वाले टूल्स 👇

🚀

Wealth SIP Create Wealth

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Inflation Calc Future Cost?

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Child Goal Education Cost

🏠

EMI Calculator Check Liabilities

❓ अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)

क्या HLV उम्र के साथ बदलती है? +

जी हाँ। 30 साल की उम्र में आपकी HLV सबसे ज्यादा होती है क्योंकि आपके पास काम करने के लिए 30 साल बचे होते हैं। 55 साल की उम्र में HLV कम हो जाती है क्योंकि रिटायरमेंट करीब होता है और बच्चे अक्सर सेटल हो चुके होते हैं।

क्या हाउस वाइफ (Homemaker) की HLV होती है? +

बिल्कुल! भले ही वो सैलरी घर नहीं लातीं, लेकिन उनके काम (Childcare, Cooking, Management) की एक आर्थिक कीमत है। अगर वो नहीं रहेंगी, तो इन कामों के लिए आपको किसी को हायर करना पड़ेगा। इसलिए उनका भी टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए, भले ही कम राशि का हो।

क्या 1 करोड़ का कवर काफी है? +

आज काफी लग सकता है, लेकिन महंगाई (Inflation) को मत भूलें। आज का 1 करोड़, 15 साल बाद सिर्फ 40-50 लाख की वैल्यू का रह जाएगा। इसलिए हमेशा अपनी ज़रूरत से थोड़ा ज्यादा कवर लें या ऐसा प्लान लें जिसमें कवर हर साल 5-10% बढ़ता रहे।

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Disclaimer: This calculator helps in estimating the insurance cover required. It is not financial advice. Please consult a certified financial planner before buying a policy.