बच्चा 1 साल का है। आप खुश हैं — पर दिल के एक कोने में एक डर भी है। "15-18 साल बाद इसकी Engineering या Medical की पढ़ाई कहाँ से होगी?" आज MBBS की फीस ₹50 लाख से 1.5 करोड़ है। Engineering ₹20-60 लाख। विदेश में पढ़ाई ₹1-2 करोड़। और education inflation हर साल 10-12% की दर से बढ़ रही है। मतलब आज जो ₹50 लाख लगता है, 18 साल बाद वो ₹3 करोड़ हो सकता है।
यह article उन सभी माता-पिता के लिए है जो अभी से plan करना चाहते हैं। हम बताएंगे — education inflation की real calculation, कौन से investment options best हैं, SIP vs PPF vs SSY comparison, गलतियाँ जो avoid करनी हैं, और practical action plan जो आज से शुरू हो सके। सब numbers के साथ। अभी SIP Calculator bookmark करो — इस article में बार-बार काम आएगा।
1. Education Inflation — असली खतरा जो कोई नहीं बताता
General inflation 6-7% है। Education inflation 10-12% है। यह difference massive है long-term में।
आज 2026 में education costs:
| Course | आज की Cost (2026) | 18 साल बाद (10% inflation) | 18 साल बाद (12% inflation) |
|---|---|---|---|
| Engineering (Private) | ₹20-40 लाख | ₹1.1-2.2 करोड़ | ₹1.7-3.4 करोड़ |
| MBBS (Private) | ₹50 लाख-1.5 करोड़ | ₹2.7-8 करोड़ | ₹4.3-13 करोड़ |
| MBA (Top College) | ₹25-35 लाख | ₹1.4-1.9 करोड़ | ₹2.1-3 करोड़ |
| विदेश में पढ़ाई | ₹70 लाख-2 करोड़ | ₹3.8-11 करोड़ | ₹6-17 करोड़ |
यह numbers डराने के लिए नहीं हैं। यह reality है। और reality को जानकर ही proper plan बनता है। अच्छी खबर यह है — अगर अभी से plan करो तो यह achievable है। Compounding की power इतनी है कि छोटी SIP भी बड़ा corpus बना सकती है। Compounding की Power article में numbers देखो।
2. Goal Setting — पहले Target Clear करो
Investment शुरू करने से पहले goal clear होना जरूरी है। Vague planning से vague results मिलते हैं।
Step 1 — Course decide करो (approximate): आज exact नहीं पता — पर approximate target रखो। Engineering prefer है या Medical? India में पढ़ाई होगी या विदेश? Government college target है या private? Conservative goal रखो — अगर government college मिल जाए तो extra corpus savings बन जाएगा।
Step 2 — Time horizon calculate करो: बच्चे की current age क्या है? 18 साल में college शुरू होगा — तो: 0 साल के बच्चे के लिए 18 साल। 5 साल के बच्चे के लिए 13 साल। 10 साल के बच्चे के लिए 8 साल। Time horizon investment strategy तय करता है।
Step 3 — Target amount calculate करो: आज की cost × inflation factor। Engineering ₹30 लाख आज, 15 साल बाद 10% inflation पर: ₹30 लाख × (1.10)^15 = ₹1.25 करोड़।
Target clear होने के बाद SIP Calculator पर जाओ — target amount, years, और expected return (12%) डालो — monthly SIP automatically calculate होगी।
3. Investment Options Comparison — कहाँ लगाएं पैसा?
Education planning के लिए multiple options हैं। हर option की strengths और weaknesses हैं।
| Option | Expected Return | Risk | Tax | Best For |
|---|---|---|---|---|
| Equity Mutual Fund SIP | 12-15% | Medium-High | LTCG 12.5% (₹1.25L free) | 10+ साल horizon |
| PPF | 7.1% (guaranteed) | Zero | EEE — पूरा tax free | Safe component, 15 साल |
| SSY (बेटी के लिए) | 8.2% (guaranteed) | Zero | EEE — पूरा tax free | बेटी, 21 साल |
| Index Fund | 11-13% | Medium | LTCG same | Low cost, long term |
| FD | 6.5-7.5% | Zero | Fully taxable | Short term (2-3 साल) |
| Child Insurance Plan | 4-6% | Low | Tax benefit 80C | ⚠️ Generally avoid |
Child Insurance Plans क्यों avoid करें: Insurance agents अक्सर "child plan" बेचते हैं जिसमें insurance और investment mix होता है। यह combination दोनों काम बुरी तरह करता है — return कम, flexibility कम, charges ज्यादा। अलग से term insurance लो (parent के लिए) और investment अलग करो।
Education planning का सबसे important पहलू है — parent का term insurance। अगर बच्चे के लिए SIP चला रहे हो और तुम्हें कुछ हो जाए — SIP बंद हो जाएगी। इसीलिए पहले खुद का term insurance लो — ₹1 करोड़ cover के लिए ₹800-1200/month premium लगता है। बच्चे का future secure हो। बाकी सब बाद में। SIP Calculator पर target corpus calculate करो और उतने का term insurance लो।
4. Detailed Planning — Age-wise Strategy
हर situation में same strategy काम नहीं करती। बच्चे की current age के हिसाब से plan करो।
अगर बच्चा 0-5 साल का है (15+ साल horizon): Equity heavy portfolio — 80% Equity Mutual Fund (2-3 good funds), 20% PPF या SSY (बेटी के लिए)। High risk लेने की क्षमता है — market crashes recover हो जाएंगे। Step-up SIP from day 1 — हर साल 10% बढ़ाओ। यह सबसे lucky position है — compounding का maximum time है।
अगर बच्चा 6-10 साल का है (8-12 साल horizon): Balanced portfolio — 60% Equity, 40% Debt/PPF। अभी भी अच्छा time है। Missing years को compensate करने के लिए थोड़ा ज्यादा invest करो। Step-Up SIP Calculator से calculate करो।
अगर बच्चा 11-15 साल का है (3-7 साल horizon): Conservative shift — 40% Equity, 60% Debt/FD। Market crash का risk कम करो — 3-4 साल में पैसा चाहिए। अगर equity में है तो gradually debt में shift करो (STP use करो)।
अगर बच्चा 16+ साल का है (2 साल से कम): पूरा Debt — FD, Liquid Fund, Short-term Debt। Equity से निकालो — recovery का time नहीं है। Education Loan option भी seriously consider करो।
5. Real Calculations — SIP से ₹50 लाख, ₹1 करोड़ कैसे बनता है
Numbers देखो — फिर decide करो। 12% annual return assume किया है (long-term equity average)।
Target: ₹50 लाख — 18 साल में:
| Monthly SIP | 18 साल में Total Investment | 18 साल में Corpus (12%) | Gain |
|---|---|---|---|
| ₹3,000/month | ₹6.48 लाख | ₹24.6 लाख | ₹18.1 लाख |
| ₹5,000/month | ₹10.8 लाख | ₹41 लाख | ₹30.2 लाख |
| ₹7,000/month | ₹15.1 लाख | ₹57.4 लाख | ₹42.3 लाख |
| ₹10,000/month | ₹21.6 लाख | ₹82 लाख | ₹60.4 लाख |
Step-Up SIP का Magic — ₹3,000 से शुरू, हर साल 10% बढ़ाओ: 18 साल में total investment ₹16.4 लाख। Corpus approximately ₹52 लाख। देखो — बिना Step-Up ₹5,000/month लगाने पर ₹41 लाख मिलते हैं। Step-Up से ₹3,000 से शुरू करके भी ₹52 लाख। Small increase, big difference। Step-Up SIP Calculator पर अपने numbers डालो।
राहुल की Real Story — Calculation: ₹3,000/month SIP, 15 साल, 12% return। Total investment = ₹5.4 लाख। Corpus = approximately ₹42 लाख। अगर 10 साल बाद शुरू करता — same ₹42 लाख के लिए ₹14,000/month लगाने पड़ते। Early start = 4.6x ज्यादा efficient।
6. Recommended Portfolio — 3 Scenarios
अलग-अलग situations के लिए practical portfolio suggestions। यह general guidance है — personal situation के हिसाब से SEBI registered advisor से consult करें।
Scenario A — बेटी, 2 साल की, ₹5,000/month available: ₹2,500 — SSY (Post Office में खोलो, 8.2% guaranteed, tax-free)। ₹2,500 — Equity Mutual Fund SIP (Large Cap या Index Fund)। हर साल दोनों 10% step-up करो। 18 साल में approximate corpus: SSY से ₹15-18 लाख + Equity से ₹25-30 लाख = ₹40-48 लाख।
Scenario B — बेटा, 5 साल, ₹8,000/month available: ₹2,000 — PPF (tax benefit + safe)। ₹4,000 — Large Cap/Flexi Cap Mutual Fund SIP। ₹2,000 — Mid Cap Fund (ज्यादा risk, ज्यादा return potential)। 13 साल horizon। Approximate corpus: ₹60-75 लाख।
Scenario C — बच्चा 10 साल, अभी शुरू कर रहे, ₹15,000/month: ₹5,000 — Balanced Advantage Fund (auto equity-debt balance)। ₹5,000 — Large Cap Index Fund। ₹5,000 — PPF (safe component)। 8 साल horizon। Conservative estimate: ₹25-35 लाख। Shortfall के लिए education loan option ready रखो।
PPF की detailed planning के लिए PPF Calculator, बेटी के लिए SSY Complete Guide पढ़ो।
7. Common Mistakes — जो Parents करते हैं
यह mistakes avoid करो — इनसे बड़ा नुकसान होता है।
Mistake 1 — "बाद में शुरू करेंगे": यह सबसे costly mistake है। हर साल delay = 3x ज्यादा पैसा लगाना पड़ता है बाद में। बच्चा 1 साल का है? आज शुरू करो। ₹500 भी सही।
Mistake 2 — Child Insurance Plan खरीदना: Endowment plans, money-back policies — इनका return 4-6% है जो inflation भी नहीं beat करता। Insurance और investment अलग रखो। SIP Calculator पर compare करो।
Mistake 3 — सारा पैसा FD में: FD safe है — पर 7% return पर 10% education inflation को कभी नहीं हरा सकते। FD corpus धीरे-धीरे shortfall बढ़ाता जाता है।
Mistake 4 — Market crash में SIP बंद करना: 2020 में जिन्होंने SIP बंद की — उन्होंने cheapest units खरीदने का मौका गंवाया। Market crash में SIP जारी रखना counter-intuitive है पर financially correct है।
Mistake 5 — Parent का Life Insurance नहीं लेना: अगर earning member को कुछ हो जाए — education fund की SIP बंद। बच्चे का future खतरे में। ₹1 करोड़ का Term Insurance ₹800-1,200/month में मिलता है — यह must है।
Mistake 6 — Education Fund को दूसरे खर्चों में लगाना: Education के लिए dedicated fund बनाओ। उसे car, घर, या vacation के लिए मत छूओ। Mental accounting जरूरी है — यह पैसा बच्चे का है।
8. FAQ — Child Education Planning के सबसे ज्यादा पूछे जाने वाले सवाल
Q1. कितनी SIP से बच्चे की पढ़ाई का पूरा खर्च निकलेगा?
यह बच्चे की current age, target course, और time horizon पर depend करता है। अगर बच्चा 1-2 साल का है और Engineering target है — ₹3,000-5,000/month SIP (12% return, 16 साल) से ₹35-55 लाख बन सकता है। Medical target है तो ₹8,000-12,000/month चाहिए। सबसे पहले SIP Calculator पर अपना target amount और years डालो — exact monthly SIP निकल जाएगी। Step-Up option भी देखो — कम से शुरू करके बड़ा corpus बन सकता है।
Q2. बेटी के लिए SSY better है या Mutual Fund?
दोनों का combination best है। SSY guaranteed 8.2% + EEE tax-free — यह safe component है। Mutual Fund SIP — 12-15% potential return — यह growth component है। SSY में maximum ₹1.5 लाख/year invest होता है। ज्यादा करना हो तो Mutual Fund में करो। Ideal split: बड़ी बेटी (उम्र 0-5) के लिए — 40% SSY, 60% Equity MF। Target ज्यादा हो तो Equity weightage बढ़ाओ। SSY Complete Guide पढ़ो।
Q3. Education Loan लेना सही है या गलत?
Education Loan बुरा नहीं है — अगर smart तरीके से लिया जाए। Top college का loan लो — placement के बाद EMI आसान होगी। Interest rate 8-12% है — reasonable है top course के लिए। Tax benefit भी मिलता है (Section 80E — unlimited interest deduction)। पर average college के लिए high loan dangerous है — placement guarantee नहीं। Education fund और education loan — दोनों parallel चल सकते हैं। Fund shortfall हो तो loan fill करे, पर पूरी planning loan पर मत रखो।
Q4. बच्चे के नाम से investment करना चाहिए या parent के नाम से?
Minor (18 साल से कम) के नाम से directly investment limited है — SSY और कुछ schemes को छोड़कर। Mutual Fund minor के नाम से हो सकती है — parent guardian होता है। Income tax में minor की income parent की income में add होती है (clubbing provision)। Practical approach — parent के नाम से dedicated education fund बनाओ, mentally label करो "बच्चे की पढ़ाई के लिए।" जब बच्चा 18+ हो तो transfer करो।
Q5. अगर पैसा कम हो तो ₹500 से भी शुरू हो सकती है SIP?
हाँ — most Mutual Funds में ₹100-500 से SIP शुरू होती है। ₹500/month से शुरू करो — कल बढ़ाते रहोगे। ₹500 से 18 साल में 12% पर approximately ₹4 लाख बनता है — छोटा लगता है पर यह starting point है। जैसे salary बढ़े — SIP बढ़ाओ। बच्चे का birthday, Diwali bonus — extra lumpsum डालो। Consistency matters more than amount। Salary Bachat Strategy में savings tips हैं।
Q6. Education Planning के साथ Retirement Planning भी कैसे करें?
यह real challenge है — दो बड़े goals एक साथ। Smart approach है: पहले खुद का Term Insurance और basic Emergency Fund। फिर Education SIP शुरू करो — ₹3,000-5,000 से। साथ में retirement के लिए अलग ₹2,000-3,000 SIP (NPS या PPF में)। जैसे salary बढ़े — दोनों बढ़ाओ। Education goal 15-18 साल का है, Retirement goal 25-30 साल का — दोनों parallel चल सकते हैं। Retirement Corpus Calculator से calculate करो।
Q7. Market crash हो जाए तो Education Fund को क्या करें?
यह situation-specific है। अगर 10+ साल बचे हैं — कुछ मत करो। Market recover होगा। SIP continue रखो — crash में ज्यादा units मिल रही हैं। अगर 3-5 साल बचे हैं — gradually equity से debt में shift करो (STP use करो)। अगर 1-2 साल बचे हैं — पहले से debt में होना चाहिए था। Emergency में education loan temporary option है — अच्छे college के लिए loan हमेशा मिलता है। Panic में long-term investment मत बेचो।
भाई, बच्चे की पढ़ाई के लिए planning करना — यह सबसे बड़ा gift है जो तुम दे सकते हो। पर एक बात याद रखो — बच्चे की पढ़ाई के नाम पर अपनी retirement sacrifice मत करो। Airplane में oxygen mask पहले खुद लगाते हैं, बाद में बच्चे को। खुद financially secure रहोगे तभी बच्चे को properly support कर सकोगे। दोनों parallel plan करो। SIP Calculator पर education goal calculate करो, Retirement Calculator पर retirement goal — दोनों एक साथ plan करो। शुरू करो आज — amount छोटा हो तो भी।
पैसों का हिसाब रखोगे, तो पैसा आपका हिसाब रखेगा!
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